.RU

4.4.3. Единовременная нетто-ставка по смешанному страхованию жизни


Смешанное страхование, как указывалось выше, объединяет как две составные части страхование на дожитие и на случай смерти. Страховым случаем является факт либо дожития до окончания срока страхования, либо смерти в течение этого срока. Это делает достаточно привлекательным смешанное страхование, так как при любом исходе страховая сумма выплачивается. Однако при этом увеличивается и страховой нетто-тариф, который равен сумме нетто-ставок на дожитие и на случай смерти:
.
Пример 4.3. Найти единовременную тарифную ставку со страховой суммы 1 000 000 рублей по смешанному страхованию от возраста x = 35 лет на срок 15 лет при норме доходности i =0,03 и доле нагрузки 20%.
Решение. Найдем нетто-ставку на дожитие:
.
Нетто ставка на случай смерти:
.
Здесь, как практически и всегда, тарифная ставка на случай смерти значительно меньше соответствующей ставки на дожитие.
Нетто- ставка по смешанному страхованию с 1 рубля страховой суммы равна
.
Брутто-ставка Т б=.
Тарифная ставка с 1 000 000 рублей:
Т = 1 000 000 ·Тб = 925 000 .
Анализ нетто-ставок позволяет сделать следующие выводы.
1. В нетто-ставке по смешанному страхованию преобладающий удельный вес занимает нетто-ставка на дожитие. Это объясняется тем, что вероятность дожить до срока страхования, как правило, значительно выше вероятности умереть в течение этого срока.
2. При увеличении возраста человека увеличивается вероятность умереть и уменьшается вероятность дожить до указанного срока страхования. Поэтому нетто-ставка на дожитие при увеличении возраста застрахованного уменьшается, а нетто-ставка на случай смерти увеличивается.
3. В целом единовременная нетто-ставка по смешанному страхованию тем ниже, чем моложе принимаемое на страхование лицо.
4. Нетто-ставки по смешанному страхованию существенно падают с ростом нормы доходности и увеличением срока страхования. Поэтому учет изменчивости нормы доходности при расчетах нетто-ставок в условиях инфляции является важной задачей теории страхования.
5. Все единовременные нетто-ставки значительно ниже страховой суммы. При этом чем длиннее срок страхования, тем ниже относительная величина единовременной нетто-ставки по сравнению со страховой суммой.
ВОПРОСЫ  ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ
  1. На чем основан метод построения тарифных ставок страхования жизни?
  2. Удельный вес какого вида страхования превалирует в тарифной ставке по смешанному страхованию?
  3. В какой зависимости находится нетто-ставка от нормы доходности?
  4. От каких параметров зависит нетто-ставка страхования жизни?

© Помощь студентам
Образовательные документы для студентов.